以下方式均由美國銀行體系長期運行，相關機制可在美國財政部、Federal Reserve、NACHA（管理ACH系統的行業組織）等官方渠道查詢。
適用場景（基于NACHA公開標準）
? 工資、供應鏈付款、批量代付、定期賬單扣款
? 低成本、處理量大、對結算速度無極端要求的企業轉賬
? 由NACHA規則管理，相關技術和運營規范可在NACHA Operating Rules中獲取
結算時間
? 標準ACH：一般1–3個工作日（以銀行為準）
? Same-Day ACH（當日ACH）：NACHA官方持續擴大金額上限，目前額度通常為每筆不超過100萬美元（以NACHA當年最新規則為準）
費用范圍（以銀行公開收費為參考，實際以銀行最新收費標準為準）
? 多數銀行每筆約0.1–3美元
? 大批量企業用戶可能有月度固定費用
監管框架
? NACHA規則
? Federal Reserve Operating Circular 4（ACH清算）
? BSA反洗錢要求
由美國聯邦儲備銀行直接運行。官方資料可查閱Federal Reserve Financial Services發布的運行通則。
適用場景
? 高金額企業間資金快速清算
? 無可撤銷性要求（Fedwire為實時全額清算且不可撤回）
? 跨行緊急資金劃撥
結算時間
? 實時到賬（Real-time Gross Settlement），營業日內全程即時
? 通常限于美國國內銀行之間使用
費用范圍（以Federal Reserve官方公布為準）
? 美聯儲向銀行收取基礎費用，一般每筆約0.5–3美元不等
? 銀行對企業收取的最終費用通常更高（如10–40美元區間）
監管框架
? Federal Reserve Operating Circular 6
? UCC Article 4A（資金轉移）
適用場景
? 美國企業向海外公司付款或跨境企業向美國公司付款
? 單筆金額可大可小，依賴SWIFT傳輸報文
到賬時間
? 通常1–5個工作日
? 涉及中間行可能延長
費用范圍（以銀行標準為準）
? 發起行收費多在20–60美元范圍
? 中間行及收款行可能分別收取10–40美元或更多
監管框架
? SWIFT報文規則
? OFAC（美國海外資產控制辦公室）制裁篩查要求
? BSA反洗錢監管
美國銀行體系跨行指令普遍要求參照UCC 4A和銀行內部政策，企業需準備以下信息：
? 企業銀行賬戶名稱（與開戶資料一致）
? 企業賬戶號碼
? 對方企業賬戶名稱及賬戶號碼
? 對方銀行名稱及路由號碼（Routing Number/ABA）
? 國際轉賬需SWIFT/BIC代碼
? 轉賬用途（Purpose/Description）
? 金額、發起日期、支付渠道（ACH/Fedwire/SWIFT）
? 可能附加企業身份證明或交易合同（視銀行內部KYC/EDD政策而定）
企業間資金移動可能觸發銀行增強盡職調查（Enhanced Due Diligence, EDD），尤其在跨境、電商或高額資金頻繁流動的行業。
流程依據美國銀行普遍操作實踐整理，具體以各銀行政策為準。
? 確定付款方式（ACH、Fedwire、SWIFT）
? 準備合同、發票、商業背景材料
? 確認收款企業的銀行資料無誤
? 核查是否涉及OFAC禁制國家或受限制主體（OFAC官方制裁名單可查）
? 銀行對發起企業進行KYC檢查
? 對交易進行反洗錢篩查（包括OFAC、BSA要求）
? 對高額或異常交易進行人工審核
? ACH清算通過NACHA與Federal Reserve清算網絡
? Fedwire通過美聯儲實時全額清算系統
? SWIFT牽涉跨行、中間行或清算行處理
? 國內ACH為批量統一結算
? Fedwire瞬時入賬且不可撤銷
? SWIFT受制于中間行流程，到賬不一定當日完成
監管框架主要來自美國財政部FinCEN、OFAC、Federal Reserve、FDIC以及各州銀行部門，重點包括：
關鍵法規
? 《銀行保密法》：31 USC 5311–5336
? FinCEN客戶身份識別（Customer Identification Program, CIP）
? CDD Rule（FinCEN Beneficial Ownership Rule）對實益所有人識別的要求
常見銀行審核要點
? 企業實際經營活動證明資料
? 產品、服務、交易模式
? 控股結構（>25%股東或控制人）
? 大額交易來源與用途說明
涉及到高金額或異常活動的情況，銀行可能需提交以下報表（以FinCEN規定為準）：
? CTR（Currency Transaction Report）：若現金交易≥10,000美元（非電匯）
? SAR（Suspicious Activity Report）：疑似洗錢或異常交易需按規定報送
盡管企業跨行轉賬多為電子形式，但若金額、頻率或模式異常，也可能觸發SAR。
依據美國財政部OFAC要求（31 CFR Chapter V），銀行必須篩查以下對象：
? 被列入SDN名單的公司或個人
? 涉及制裁國家或區域的交易
? 涉嫌與恐怖融資相關活動的對象
如匹配命中，銀行可直接凍結資金并向監管機構報告。
以下內容便于企業根據實際業務場景進行選擇和合規準備。
? ACH：T+1至T+3，適合日常業務
? Same-Day ACH：當日，但對金額有上限
? Fedwire：實時、不可撤銷
? SWIFT：跨境1–5個工作日
? ACH成本最低
? Fedwire成本中等，但速度最快
? SWIFT成本較高，受中間行費用影響
? ACH存在撤銷可能性（在特定規則下）
? Fedwire不可逆，需提前核實所有信息
? SWIFT流程復雜，錯誤改正成本較高
? 國內轉賬必須提供Routing Number
? 跨境轉賬必須提供SWIFT/BIC
? 可能需提供貿易背景文件
以下內容來自美國銀行通行操作規范，供企業在實操中參考。
? 銀行系統中的Legal Name必須與公司章程一致
? 若賬面名稱或DBA名稱不同，需確保銀行已登記
名稱不一致可能導致轉賬失敗。
部分銀行在10萬美元、50萬美元、100萬美元區間設置不同審核等級。銀行可能要求以下資料：
? 合同
? 發票
? 業務描述
? 最終受益人信息
企業在SWIFT轉賬時可能出現實際到賬金額小于發起金額的情況。原因包括：
? 中間行扣費
? 收款行入賬費用
? 匯率損耗
多數美國銀行支持三種收費方式：SHA、BEN、OUR，具體費用結構以銀行披露規則為準。
若發生退回，可根據NACHA官方定義進行排查。常見示例：
? R01：資金不足
? R03：賬戶不存在
? R29：企業拒絕扣款
不同代碼含義可查閱NACHA官方Rules & Guidelines。
銀行普遍建議企業使用以下手段降低風險（基于行業實踐）：
? Dual Control（雙重審批）
? ACH Debit Block/Filter
? IP白名單
? 每筆與每日限額機制
美國銀行在企業跨行轉賬時會參考行業風險等級進行差異化審核。
? 資金進出頻繁
? 與國際平臺關聯
? 可能需要提供賣家店鋪資料或電商收入證明
? 需提供合同、物流憑證、貨物說明
? 金額大、多幣種情況常見
? 部分行業被視為高風險
? 銀行可能執行增強盡調
? 支付體系成熟，具備多層級工具（ACH、Fedwire、SWIFT）
? Fedwire具備實時全額清算能力
? ACH具備低成本、大批量支付優勢
? 合規框架透明，相關政策可在美國FinCEN、Federal Reserve等官網查證
? 對企業跨境業務友好，SWIFT體系全球通用
企業在全球范圍運營時，常將美國體系與其他主流地區進行對比。
? 美國不存在全國統一的實時零售支付系統（類似FPS）
? 美國的RTGS功能主要依靠Fedwire
? ACH成本偏低，但速度慢于FPS
? ACH在速度與費用方面與SEPA Credit Transfer相似
? 美國尚未完全統一支付格式（歐盟SEPA基于ISO 20022統一格式）
? 美國的ACH類似GIRO
? Fedwire速度與FAST類似，但用途不同
企業在跨境設計資金路徑時需考慮不同體系的差異。
以下內容綜合自FinCEN、Federal Reserve、NACHA等體系的公開要求與行業實踐：
? 保留交易相關合同與憑證
? 對高金額交易提前與銀行溝通
? 定期更新企業實益所有人信息
? 避免與受制裁國家或受限主體交易
? 在SWIFT跨境交易中預估可能的中間行費用
? 根據自身業務選擇合適支付方式（ACH/Fedwire/SWIFT）
企業可依據自身規模、交易頻率、跨境需求與合規風險，搭配不同支付方式，以滿足運營要求。
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